银保监拟推新规：严查违规流入房地产和股市

1. 银保监拟推新规：严查违规流入房地产和股市

近年来，保单质押贷款业务随着人身险业务的快速发展而发展。4月23日，记者获悉，银保监会人身险部起草了《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》，正在行业内部征求意见。
此次征求意见稿提出了保险公司建立贷后管理体系、加强反洗钱和案件风险管理、完善内控体系、严禁监管套利等要求，并进一步针对违反业务规则的情形明确了监督检查措施，具有较强的现实针对性，有利于遏制该领域的突出风险和问题。
贷款期限拟延长至12个月
保单质押贷款，是指人身保险公司按照保险合同的约定，以投保人持有的保单现金价值为质，向投保人提供的一种短期资金支持。
国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生告诉21世纪经济报道记者，保单质押贷款的初衷是保险公司考虑到如果投保人的经济状况发生变化，影响短期现金流，可能发生退保，而保单质押贷款既可以解决投保人短期财务问题，又可以继续提供保险保障。
需要强调的是，只有具有现金价值的保单可以进行保单贷款，如普通型或新型终身人寿保险、年金保险以及长期健康保险等。
北京工商大学保险专业副主任宋占军对21世纪经济报道记者介绍，保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%。
某保险公司两全保险（分红型）条款显示，在本合同保险期间内，如果本合同已经具有现金价值，投保人可以书面形式向本公司申请借款，但最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%，且每次借款期限不得超过6个月。借款及利息应在借款期限届满日偿还。未能按期偿还的，则所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款。当本合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费、借款及利息时，本合同效力中止。
据21世纪经济报道记者了解，征求意见稿从保护消费者角度出发，对可开展保单质押贷款的保单范围进行了较为宽泛的界定，并规定了保单贷款期间保险公司的赔付义务正常履行，要求保险公司如实告知、提醒以及纳入征信需书面征得投保人同意等。
此外，将贷款期限由原来的6个月调整为12个月，避免投保人频繁贷款还款，且支付较高利息；将借款人范围限定为投保人本人并要求保险公司履行身份核实义务，要求保单贷款资金返回到投保人原缴费账户，避免保单贷款被违规套用、骗取等案件发生。
强化贷后管理体系
对于保单质押贷款利率，宋占军表示，不同保险产品的保单质押贷款利率往往会有差异，贷款利率通常参照人民银行公布的同期贷款利率、公司自身资金成本及风险管控能力以及该产品的客户策略等因素，通常以实际签订贷款协议的约定利率执行，保险公司也会保留调整贷款利率的权利。比如，某保险公司2017年度保单质押贷款年利率在4.79%-9%。可见贷款利率并不是一个一成不变的数，不同产品、不同时期会适用不同利率。
征求意见稿表示，保险公司应当参照贷款市场平均利率或者参考利率水平、公司资金成本、保险资金运用水平、流动性状况等因素，在风险可控的基础上，从服务消费者的角度出发，确定合理的保单质押贷款利率。保单质押贷款利率不得低于相应保险产品的预定利率。万能保险保单质押贷款利率不得低于贷款办理时的实际结算利率。
普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对21世纪经济报道记者表示，保单质押贷款目的主要是为客户盘活资产进行资金周转提供灵活性，增加保单的流动性，对保险公司而言有利于减少退保。
周瑾表示，对于保险公司而言，保单质押贷款业务本身是有足值的保单价值作为风险缓释手段的，因此信用风险相对可控，其面临的主要还是合规与操作风险，比如核实出质行为是否为投保人本人行使，是否有误导或欺骗行为，是否触及反洗钱合规要求等。
征求意见稿强调，保险公司在签订贷款协议时，应对贷款用途进行审核，并明确要求贷款申请人不得违反国家法律法规和政策规定将所借款项用于房地产和股票投机，不得用于购买非法金融产品或参与非法集资，不得用于未上市股权投资。
周瑾续称，市场上保单质押贷款存在一种可能的套利风险，即保险公司设定的贷款利率水平低于保单给予客户的分红或收益水平，也就是存在利率倒挂情况，若客户购买保单，出质后获得贷款并循环购买保单，就有可能套取保险公司的收益，如果有代理人大量利用这种套利模式同时还获得销售业绩，就需要引起保险公司关注。

2. 银保监会│防止银行保险资金绕道违规流入房地产市场

7月30日，银保监会召开全系统2021年年中工作座谈会暨纪检监察工作（电视电话）座谈会，会议强调，要毫不松懈地防范化解金融风险。按照“一行一策”“一地一策”原则，加快高风险机构处置。加大对违法违规股东惩处力度。积极应对不良资产集中反弹。严防高风险影子银行死灰复燃。严格执行“三线四档”和房地产贷款集中度要求，防止银行保险资金绕道违规流入房地产市场。深入整治保险市场乱象。依法规范互联网平台金融业务。研究遏制非法金融活动的长效机制，推动防范和处置非法集资条例落地实施。
以下为全文：
7月27日，银保监会召开全系统2021年年中工作座谈会暨纪检监察工作（电视电话）座谈会，深入学习贯彻总书记“七一”重要讲话精神，总结上半年工作，分析当前形势，安排下半年重点任务。银保监会党委书记、主席郭树清出席会议并讲话,驻会纪检监察组组长、党委委员李欣然对纪检监察工作进行安排部署。银保监会党委委员、副主席曹宇主持会议，其他党委委员出席会议。
会议指出，今年以来，银保监会坚持新时代中国特色社会主义思想为指导，坚决贯彻党中央、国务院决策部署，认真落实国务院金融委安排要求，有力推进年初确定的各项任务，银行保险监管工作“十四五”开局良好。
一是党史学习教育推动党员干部思想进入新境界。认真学习贯彻总书记在党史学习教育动员大会上的重要讲话精神，推动系统党员干部切实把学习成效转化为工作动力。深入开展“我为群众办实事”实践活动，通过清理收费和纠纷调解为消费者挽回损失88亿元。
二是助力实体经济转型发展有新进展。上半年各项贷款新增13.5万亿元，保险资金运用余额新增1.4万亿元。其中，制造业贷款增加1.7万亿元，涉农贷款增加3.03万亿元。科研技术贷款同比增长23.7%，主要银行绿色信贷增加超过1万亿元。普惠型小微企业、民营企业贷款较年初分别增长16.4%、8.6%。新发放普惠型小微企业贷款平均利率较去年全年水平下降0.23个百分点。上半年保险赔付达7651亿元，同比增长21%。
三是防范化解金融风险取得新成效。高风险机构处置有序推进，高风险影子银行规模较历史峰值压降23万亿元，互联网平台企业整改加快推进，房地产贷款增速创8年最低。严惩违法违规行为，上半年共处罚机构1420家次，累计罚没11.55亿元，处罚责任人2149人次。
四是银行业保险业改革开放实现新突破。出台公司治理准则，发布董事监事履职评价办法，印发绩效薪酬追索扣回指导意见。累计批复16个省份1807亿元地方政府专项债补充资本方案。持续推动车险综合改革，6月末整体车均保费较改革前下降17%，综合赔付率上升15个百分点。启动专属养老保险试点。加快开放举措落地，批准贝莱德建信理财、施罗德交银理财、高盛工银理财、安联保险资产管理公司等一批中外合资、外方独资金融机构筹建或开业。
五是全面从严治党取得新进步。深入推进党建与监管有机融合，强化系统领导班子和干部队伍建设，严肃查处郭鸿、李国荣、杨庆和、胡小钢等涉嫌严重违纪违法人员。
会议指出,当前国内外经济金融形势正在发生深刻变化，存在诸多不确定因素。全系统要更加紧密团结在以增强“四个意识”，坚定“四个自信”，做到“两个维护”，牢记“国之大者”，弘扬伟大建党精神，把学习贯彻“七一”重要讲话激发出的工作热情转化为实际行动，齐心协力，真抓实干，不断开创各项工作新局面。
会议强调，要毫不松懈地防范化解金融风险。按照“一行一策”“一地一策”原则，加快高风险机构处置。加大对违法违规股东惩处力度。积极应对不良资产集中反弹。严防高风险影子银行死灰复燃。严格执行“三线四档”和房地产贷款集中度要求，防止银行保险资金绕道违规流入房地产市场。深入整治保险市场乱象。依法规范互联网平台金融业务。研究遏制非法金融活动的长效机制，推动防范和处置非法集资条例落地实施。
会议指出，要坚定不移推动金融供给侧结构性改革。围绕建立现代企业制度，“一省一策”探索农信社改革模式，提高省级管理机构的履职能力和水平。推进政策性银行分类分账改革，规范大型银行综合化经营，建立理财公司与母公司的风险隔离机制。引导信托公司转型发展。研究非银机构量化监管要求。持续改善地方中小金融机构微观治理。规范发展第三支柱养老保险。完善健康保险监管制度体系。推动巨灾保险试点和立法，将更多的自然灾害纳入保障范围。提高安全生产责任保险保障水平。持续抓好高水平对外开放措施落实，进一步改善营商环境，稳定外来投资者预期，全面实施外商投资准入前国民待遇加负面清单管理制度。
会议强调，要不断提升金融服务实体经济能力。围绕国家“十四五”规划，引导银行保险机构增加中长期资金供给，精准支持水利工程等重大项目建设，积极推进国家区域发展战略实施。研究出台银行业保险业支持科技自立自强的指导意见。围绕支持实现碳达峰、碳中和，创新发展绿色金融，支持传统高碳企业降耗升级、绿色转型和安全保供。围绕改善经济社会薄弱环节金融服务，继续实施系列纾困政策，不断改善小微企业金融服务。建立金融服务绿色通道、简化理赔流程，全力支持抗洪救灾和灾后重建，保障企业居民应急金融需求。推动实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，助力补齐农业农村基础设施短板。鼓励银行保险机构数字化转型，提升服务精准性和有效性。
会议要求，要进一步加强监管能力建设。深入开展调查研究，提升专业研究分析水平。持续完善风险监测预警体系和监管评级制度，发挥非现场监管和现场检查合力，增强风险预警研判能力。遵循宪法宗旨和立法精神，加大监管处罚力度，切实解决金融领域违法违规成本过低问题。夯实监管数据基础，有效整合数据资源，加强信息安全保障，增强数字化监管能力。优化人力资源配置，加强监管联动，持续提升系统监管能力。
会议强调，要深入推进全面从严治党。继续深入开展党史学习教育，把学习贯彻“七一”重要讲话精神，作为当前和今后一个时期的重大政治任务，在全系统广泛深入地开展起来。坚持党中央对金融工作的集中统一领导，把“两个维护”作为最高政治原则和根本政治规矩，不断提高政治判断力、政治领悟力、政治执行力。持续提升党建工作质量，严肃党内政治生活，强化政治教育和政治引领。不断提升“两个责任”落实质量，推动全面从严治党各项任务落实。认真贯彻落实新时代党的组织路线，坚持重实干、重实绩、重基层的鲜明用人导向，引导党员干部在风险处置一线、重大斗争前线、艰苦吃劲岗位经受锻炼，增长才干。
会议要求，系统各级纪检监察机构要把党史学习教育开展情况作为政治监督重点，强化监督检查，推动党史学习教育走深走实。要继续做好金融支持经济持续恢复和高质量发展等专项清理、整改“三转”不到位等专项工作，进一步提升监督质效。要坚持不懈正风肃纪反腐，持续加大腐败案件的查处力度，探索建立金融反腐与处置金融风险统筹衔接机制。坚决查处违反中央八项规定精神问题，始终保持惩治“四风”高压态势。严格依规依纪依法办案，坚持查办案件与以案促改、以案促治一体谋划，扎实做好查办案件“后半篇”文章。加大监管部门、行业组织、金融机构的协同互动，深入推进清廉金融文化建设。坚持打铁必须自身硬，加强纪检监察队伍建设，不断提升监督执纪能力水平。
会议强调，要压实系统和机构各级党委书记安全生产第一责任人的责任，做好各类极端气象灾害和其他灾害的应急应对，科学抗灾救灾，全力保障干部职工生命财产安全。坚决克服麻痹思想，落实落细疫情防控各项工作要求。
于学军同志，各首席，审计署金融审计二局，驻会纪检监察组办公室，机关各部门、金融工会、各监事会办公室局以上干部、各在京会管单位主要负责同志、纪委书记在主会场参加会议。各银保监局、银保监分局有关负责同志分别在一级、二级分会场参加会议。

3. 北京银保监局：严防信贷资金违规流入房地产市场

观点地产网讯：10月12日，北京银保监局印发《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》，规范北京地区银行与金融科技公司合作类业务。  

《通知》强调要加强资金用途合规性审查，要求银行按照穿透原则，严查资金用途合规性，严防信贷资金违规流入网络借贷平台、房地产市场等禁止性领域。  
具体为：采用自主支付的，应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款是否按约定用途使用。贷款发放后，应采取有效方式对贷款资金使用等进行跟踪检查和监控分析。

4. 北京银保监局：严防信贷资金违规流入房地产市场

观点地产网讯：10月12日，北京银保监局印发《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》，规范北京地区银行与金融科技公司合作类业务。  
《通知》强调要加强资金用途合规性审查，要求银行按照穿透原则，严查资金用途合规性，严防信贷资金违规流入网络借贷平台、房地产市场等禁止性领域。  
具体为：采用自主支付的，应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款是否按约定用途使用。贷款发放后，应采取有效方式对贷款资金使用等进行跟踪检查和监控分析。

5. 北京银保监局：严防信贷资金违规流入房地产市场

10月12日，北京银保监局印发《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》，规范北京地区银行与金融科技公司合作类业务。
《通知》强调要加强资金用途合规性审查，要求银行按照穿透原则，严查资金用途合规性，严防信贷资金违规流入网络借贷平台、房地产市场等禁止性领域。
具体为：采用自主支付的，应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款是否按约定用途使用。贷款发放后，应采取有效方式对贷款资金使用等进行跟踪检查和监控分析。

6. 北京银保监局：严防信贷资金违规流入房地产市场

观点地产网讯：10月12日，北京银保监局印发《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》，规范北京地区银行与金融科技公司合作类业务。
《通知》强调要加强资金用途合规性审查，要求银行按照穿透原则，严查资金用途合规性，严防信贷资金违规流入网络借贷平台、房地产市场等禁止性领域。
具体为：采用自主支付的，应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款是否按约定用途使用。贷款发放后，应采取有效方式对贷款资金使用等进行跟踪检查和监控分析。

7. 资金违规流入楼市 银保监会连开9张罚单

每经记者：胡杨    每经编辑：卢九安
 

日前，银保监会印发《关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知》，对2019年银行保险机构整治工作进行部署。其中，房地产融资乱象被单独点名，从而引起社会广泛关注。随后，住房和城乡建设部也要求：各地要始终坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，进一步加强市场监测分析，及时解决市场运行中出现的问题，切实把稳地价、稳房价、稳预期的要求落到实处，确保房地产市场平稳健康发展。
 

《每日经济新闻》记者注意到，尽管五月尚未结束，但各地银保监局、银保监分局已经针对资金违规流入房市开出九张罚单，对象涉及六家银行业金融机构及相关责任人，严肃的监管态度由此可见一斑。
 

从行政处罚信息来看，“房地产开发贷款贷前调查不尽职”“贷款资金违规流入房地产企业”“变相为房地产企业提供土地储备融资”等均是违法违规高频事由。
 

以上海农商行宝山支行为例，2017年，该支行曾违规发放贷款用作拍地保证金、土地出让金。今年5月5日，上海银保监局对上海农商行宝山支行作出责令改正并罚没合计228.7968万元的行政处罚，这也是五月份全国银保监系统针对违规向房地产提供融资开出的最高金额罚单。与此同时，两名负有直接责任的从业人员也受到警告。
 

长期以来，银保监会对于房地产金融风险的防范极为看重。今年初，银保监会副主席王兆星曾明确提出，房地产金融是下一阶段监管紧盯的几个重要风险领域之一。
 

而据新华社报道，为进一步落实房地产市场调控城市主体责任，住房和城乡建设部对近3个月新建商品住宅、二手住宅价格指数累计涨幅较大的佛山、苏州、大连、南宁4个城市进行了预警提示，并再次强调：各地要始终坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，进一步加强市场监测分析，及时解决市场运行中出现的问题，切实把稳地价、稳房价、稳预期的要求落到实处，确保房地产市场平稳健康发展。
 

除银行领域外，银保监会此次还对信托机构向房地产市场违规“输血”的乱象进行了点名。 

每日经济新闻